Калькулятор рефинансирования кредита
Введите остаток долга, текущие и новые условия. Калькулятор сравнит платежи и покажет, сколько вы сэкономите или переплатите, если перейдёте в другой банк. Не забудьте указать разовые расходы: страховку, оценку, комиссии.
Расчёт предварительный и не является предложением банка или МФО: точный график и полную стоимость вам назовут в договоре.
Как работает калькулятор рефинансирования
Рефинансирование — это новый кредит в другом (или своём) банке, которым гасят старый. Смысл в том, чтобы получить ставку ниже, уменьшить платёж или объединить несколько кредитов в один. Но выгода есть не всегда, и калькулятор помогает это проверить до подачи заявки.
Калькулятор считает два сценария:
- Оставить всё как есть: сколько вы ещё заплатите по текущему кредиту с текущей ставкой за оставшиеся месяцы.
- Рефинансировать: сколько вы заплатите по новому кредиту на остаток долга с новой ставкой и сроком плюс разовые расходы на переоформление.
Разница между этими суммами и есть выгода. Если она отрицательная, рефинансирование обойдётся дороже.
Пример расчёта
Остаток долга — 500 000 ₽, текущая ставка — условные 25% годовых, осталось платить 36 месяцев. Платёж сейчас — около 19 880 ₽, до конца вы заплатите около 715 677 ₽.
Банк предлагает рефинансирование под 20% на те же 36 месяцев. Новый платёж — около 18 582 ₽, выплаты — около 668 945 ₽. Выгода — около 46 700 ₽. Если за переоформление (страховку, комиссии) придётся заплатить 20 000 ₽, выгода снизится до 26 700 ₽, но всё ещё останется.
| Сценарий | Платёж | Выплатите до конца | Итог |
|---|---|---|---|
| Текущий кредит, 25%, 36 мес. | ≈ 19 880 ₽ | ≈ 715 677 ₽ | — |
| Новый, 20%, 36 мес. | ≈ 18 582 ₽ | ≈ 668 945 ₽ | выгода ≈ 46 700 ₽ |
| Новый, 20%, 36 мес. + 20 000 ₽ расходов | ≈ 18 582 ₽ | ≈ 688 945 ₽ | выгода ≈ 26 700 ₽ |
| Новый, 20%, 60 мес. | ≈ 13 247 ₽ | ≈ 794 817 ₽ | потеря ≈ 79 100 ₽ |
Ловушка длинного срока
Посмотрите на последнюю строку таблицы. Если при рефинансировании растянуть срок с 36 до 60 месяцев, платёж упадёт с 19 880 до 13 247 ₽, и это выглядит отличной сделкой. Но проценты будут начисляться на два года дольше, и в итоге вы заплатите на 79 000 ₽ больше, чем по старому кредиту, хотя ставка ниже.
Увеличивать срок разумно, если текущий платёж не помещается в бюджет и есть риск просрочки. Тогда меньший платёж страхует от штрафов и испорченной кредитной истории. Но если цель — сэкономить, держите срок прежним или сокращайте его.
Когда рефинансирование выгодно
- Разница в ставках заметная. Снижение на десятые доли процента обычно не окупает хлопот и расходов.
- До конца кредита ещё далеко. При аннуитете основная часть процентов платится в первой половине срока. Если кредит почти погашен, экономить уже не на чем. Например, на 6 оставшихся месяцах снижение ставки с 25 до 20% даст лишь несколько тысяч рублей, а при расходах 20 000 ₽ рефинансирование уйдёт в минус.
- Разовые расходы небольшие. Узнайте заранее, нужна ли страховка, оценка залога, есть ли комиссии.
- Нужно объединить несколько кредитов. Один платёж вместо нескольких проще контролировать, а кредитные карты с высокой ставкой выгодно перевести в обычный кредит.
Как оформить рефинансирование
- Возьмите в своём банке справку об остатке долга и реквизиты для погашения.
- Сравните предложения нескольких банков по полной стоимости кредита и посчитайте выгоду в калькуляторе.
- Подайте заявку. Банк проверит кредитную историю и доход, как при обычном кредите.
- После одобрения новый банк обычно сам переводит деньги в старый. Если деньги выдают вам на руки, погасите старый кредит сразу.
- Через несколько дней возьмите в старом банке справку о закрытии кредита и проверьте, что долг погашен полностью.
Подробнее о подводных камнях — в статье рефинансирование кредита. Если сравниваете предложения, смотрите на ПСК: она учитывает и проценты, и обязательные платежи (об этом — в статье что такое ПСК).
Оценивайте свои финансовые возможности и риски: просрочка по новому кредиту так же портит кредитную историю, как и по старому.
Частые вопросы
Когда рефинансирование выгодно?
Когда новая ставка заметно ниже текущей, до конца кредита осталось ещё много платежей, а расходы на переоформление невелики. Если кредит почти погашен, основную часть процентов вы уже заплатили, и выгода будет небольшой.
Почему платёж стал меньше, а выгода отрицательная?
Скорее всего, вы увеличили срок. Платёж при этом падает, но проценты начисляются дольше, и общая переплата растёт. Сравнивайте не только платёж, но и сумму, которую выплатите до конца.
Можно ли рефинансировать несколько кредитов сразу?
Да, многие банки позволяют объединить несколько кредитов и кредитных карт в один. Посчитайте каждый кредит отдельно или сложите остатки и возьмите среднюю ставку, чтобы оценить выгоду примерно.
Влияет ли рефинансирование на кредитную историю?
Сам по себе переход в другой банк историю не портит: старый кредит закрывается досрочно, новый открывается. Важно вовремя платить по новому кредиту и убедиться, что старый закрыт полностью, без остатка.