Что такое ПСК и как её рассчитать: формула и примеры

Когда вы берёте кредит, заём или кредитную карту, в рекламе пишут красивую ставку: «от 9,9% годовых», «0,8% в день», «первый заём под ноль». Но сравнивать предложения по этой цифре нельзя: за ней может скрываться страховка, комиссия или платная услуга, которые делают кредит намного дороже. Чтобы увидеть реальную цену, закон ввёл единый показатель — полную стоимость кредита (ПСК).

Разберём, что это за показатель, из чего он складывается, как его посчитать на примерах, где его искать в договоре и как пользоваться им при выборе. Формулы и примеры помогут понять логику, а точные значения для вашего договора всегда указывает кредитор.

Что такое ПСК простыми словами

Полная стоимость кредита (займа) — это все ваши расходы по кредиту, выраженные в процентах годовых. Она показывает не только проценты по кредиту, но и другие обязательные платежи, которые вы вносите в связи с ним. Благодаря этому разные предложения можно сравнивать между собой «по одной линейке».

Два кредита с одинаковой ставкой могут иметь разную ПСК: у одного нет платных услуг, а у другого есть обязательное страхование или комиссия за выдачу. Чем выше ПСК, тем дороже обходится вам кредит.

Из чего складывается ПСК

В ПСК включаются платежи, которые вы обязаны внести:

проценты по кредиту или займу;
комиссии, которые банк берёт за выдачу кредита, ведение счёта, обслуживание карты, если они обязательны;
платежи за обязательные дополнительные услуги, например страхование, если без него кредит не выдадут или ставка станет выше;
платежи третьим лицам, если заёмщик обязан их внести в связи с кредитом (например, оценка залога или нотариус в случаях, предусмотренных законом).

В ПСК не входят платежи, которые зависят от вашего поведения: неустойка и штрафы за просрочку, комиссия за снятие наличных, если вы можете этого не делать, и платежи по добровольным услугам, от которых можно отказаться. Но если добровольная услуга фактически навязана (без неё не одобрят кредит), её стоимость входит в расчёт.

Формула ПСК

Закон определяет порядок расчёта единым методом. В упрощённом виде ПСК равна:

ПСК = i × ЧБП × 100%

Здесь i — процентная ставка за базовый период (например, за месяц), при которой стоимость всех будущих платежей по кредиту равна сумме, которую вы получили на руки, а ЧБП — число базовых периодов в году (для ежемесячных платежей это 12). Для расчёта берутся реальные денежные потоки: что вы получили и что отдали. Поэтому, чем больше вы платите сверх основной суммы, тем выше значение.

Вручную такую формулу считают редко: кредитор обязан указать ПСК в договоре, а для самопроверки есть калькуляторы. Но на примерах легко понять, как она работает.

Пример 1. Заём на 10 дней

Вы берёте 10 000 рублей на 10 дней под 0,8% в день. Проценты за 10 дней: 10 000 × 0,8% × 10 = 800 рублей. К возврату — 10 800 рублей.

Ставка за весь срок равна 800 / 10 000 = 0,08, то есть 8%. Срок займа — 10 дней, значит, за год таких периодов укладывается 365 / 10 = 36,5. Тогда:

ПСК = 0,08 × 36,5 × 100% = 292% годовых

Тот же результат получится для 30 000 рублей на 15 дней: к возврату 33 600 рублей, ПСК — те же 292%. Это связано с тем, что процент в день одинаковый: 0,8% × 365 дней = 292%. Именно поэтому у большинства краткосрочных займов в рекламе встречается значение «292%»: это не «лишнее», а годовой пересчёт суточной ставки.

Важно: если вы вернёте заём раньше или в срок, реально вы заплатите только за дни пользования. Огромные цифры годовых для короткого займа не означают, что вы отдадите годовую переплату. Они показывают дороговизну денег на единицу времени. Поэтому всегда смотрите и на сумму возврата в рублях.

Пример 2. Потребительский кредит на год

Вы берёте кредит 100 000 рублей на 12 месяцев под 15% годовых с равными ежемесячными платежами (аннуитет). Ежемесячный платёж — около 9 026 рублей, всего вы вернёте около 108 310 рублей, а переплата составит около 8 310 рублей. Если никаких дополнительных платежей нет, ПСК равна ставке: 15% годовых.

Что изменится, если добавить страховку

Предположим, банк требует оплатить страховку 5 000 рублей при выдаче кредита (иначе ставка выше). В этом случае вы получаете на руки не 100 000, а 95 000 рублей, а возвращаете те же 108 310. Рассчитанная по единому методу ПСК вырастет примерно до 25% годовых, хотя ставка по кредиту формально осталась 15%. Страховка добавила около 10 процентных пунктов.

Вывод: сравнивать кредиты нужно по ПСК, а не по рекламной ставке. «Дешёвый» кредит со ставкой 15% и обязательной страховкой может оказаться дороже кредита со ставкой 18% без услуг.

Где найти ПСК в документах

В договоре. Закон требует указывать ПСК в верхней части первой страницы индивидуальных условий, в рамке, крупным шрифтом. Там же указывают значение в рублях.
В рекламе. Если в рекламе названа ставка или другое условие, влияющее на стоимость кредита, рядом должна быть указана и ПСК.
На сайте организации. В описании продукта или в калькуляторе.

Если ПСК не указана или значение «спрятано», это повод насторожиться. Честная организация показывает её открыто.

Как пользоваться ПСК при выборе кредита

Сравнивайте одинаковые условия. Сумма, срок, график платежей и порядок погашения должны совпадать. Иначе проценты годовых будут несопоставимы.
Смотрите на ПСК и сумму возврата в рублях. ПСК показывает дороговизну, рубли — реальные расходы.
Спросите, какие услуги обязательны. Если можно отказаться от страховки и ПСК от этого не меняется, значит, она добровольная.
Проверьте, нет ли разницы между «до» и «от». Реклама часто показывает минимальную ставку при идеальных условиях, а вам предложат другую.
Изучите последствия просрочки. Неустойка в ПСК не входит, но может резко увеличить ваши расходы.

Чем ПСК отличается от процентной ставки и эффективной ставки

Показатель	Что показывает	Что учитывает
Процентная ставка	Цена денег по кредиту без дополнительных платежей	Только проценты
Полная стоимость кредита (ПСК)	Годовая стоимость всех обязательных расходов	Проценты, обязательные комиссии и услуги
Сумма к возврату	Сколько вы отдадите банку в рублях	Основной долг, проценты, обязательные платежи
Переплата	Разница между возвратом и полученной суммой	Всё сверх основного долга

Типичные заблуждения о ПСК

«Высокая ПСК у займа — значит, это обман». Для короткого займа ПСК в сотнях процентов годовых — результат пересчёта суточной ставки на год. Важно сравнивать рубли и срок, а не бояться цифры.
«ПСК включает всё». Нет: штрафы за просрочку и добровольные платежи в ПСК не входят.
«Ставка 0% — значит, переплаты нет». При акции «0%» могут быть платные услуги, комиссия или условия, при нарушении которых включаются проценты.
«Чем меньше ставка, тем выгоднее». Не всегда: нужно смотреть на ПСК и сумму возврата.
«ПСК нужна только банкам». Это показатель для вас: он помогает не переплатить.

Если ПСК кажется слишком высокой

Прежде чем соглашаться, подумайте об альтернативах: кредитной карте с беспроцентным периодом, рассрочке в магазине, займе у близких, аванс у работодателя, продаже ненужных вещей. Для коротких займов проверьте, не получится ли обойтись без него вовсе. Если вы всё же берёте заём или кредит, проверьте организацию в реестре Банка России, сохраните договор и график платежей и заранее решите, из каких доходов будете возвращать.

Ниже — предложения организаций, которые есть в реестре Банка России. Откройте подробности по кнопке «i»: там условия, ПСК и данные об организации. Актуальные значения проверяйте на сайте организации.

Реклама. Оценивайте свои финансовые возможности и риски.

Реклама · erid: 2W5zFGAk8BT

Быстроденьги

реестр ЦБ РФ № 2503373010188

Сумма: от 3 000 до 100 000 ₽
Срок: до 180 дн.
Возраст: от 18 лет

Оформить

Реклама · erid: LjN8KHDvg

Moneyman

реестр ЦБ РФ № 2110177000478

Срок: от 5 до 21 дн.
ПСК: от 0% до 292% годовых

Оформить

Реклама · erid: LjN8KAMBd

Турбозайм

реестр ЦБ РФ № 651303045003951

Сумма: от 3 000 до 100 000 ₽
Срок: от 5 до 30 дн.
ПСК: от 286.4% до 292% годовых

Оформить

Реклама · erid: 2W5zFJ7CiC9

Надо денег

реестр ЦБ РФ № 2403045010123

Сумма: от 1 000 до 100 000 ₽

Оформить

Реклама · erid: 2W5zFJemmqb

OneClickMoney

реестр ЦБ РФ № 001503760007126

Сумма: от 500 до 30 000 ₽
Срок: от 6 до 60 дн.

Оформить

Итог

Полная стоимость кредита — единственный показатель, который позволяет честно сравнить предложения. Она объединяет проценты и обязательные платежи в одну годовую цифру. Ищите её в верхней части договора, сравнивайте кредиты с одинаковыми условиями, не забывайте смотреть на сумму возврата в рублях и спрашивайте, какие услуги обязательны. Материал справочный: точные условия смотрите в договоре и на сайте кредитора, а решение принимайте, оценивая свои финансовые возможности и риски.

Частые вопросы

Что такое ПСК?

Полная стоимость кредита (займа) — это все ваши обязательные расходы по кредиту, выраженные в процентах годовых. Она позволяет сравнивать предложения между собой.

Чем ПСК отличается от процентной ставки?

Ставка учитывает только проценты, а ПСК добавляет обязательные комиссии, страховку и другие платежи. Кредиты с одинаковой ставкой могут иметь разную ПСК.

Где в договоре указана ПСК?

Закон требует указывать её в верхней части первой страницы индивидуальных условий договора, в рамке, а также в рублях.

Почему у займа ПСК около 292%?

При ставке 0,8% в день годовой пересчёт даёт 0,8% × 365 = 292%. Реальная переплата зависит от срока: для короткого займа вы платите только за дни пользования.

Входят ли в ПСК штрафы за просрочку?

Нет. Неустойка и штрафы за просрочку, а также платежи по добровольным услугам в ПСК не входят.

Как сравнивать кредиты по ПСК?

Сравнивайте предложения с одинаковой суммой и сроком, смотрите на ПСК и на сумму возврата в рублях, выясняйте, какие услуги обязательны.

Что такое ПСК по кредиту и займу и как её рассчитать

Что такое ПСК простыми словами

Из чего складывается ПСК

Формула ПСК

Пример 1. Заём на 10 дней

Пример 2. Потребительский кредит на год

Что изменится, если добавить страховку

Где найти ПСК в документах

Как пользоваться ПСК при выборе кредита

Чем ПСК отличается от процентной ставки и эффективной ставки

Типичные заблуждения о ПСК