Кредитный калькулятор

Как пользоваться кредитным калькулятором

Калькулятор нужен, чтобы до похода в банк понять три вещи: сколько придётся платить каждый месяц, сколько вы переплатите за весь срок и потянет ли это ваш бюджет. Для расчёта достаточно четырёх параметров.

• Сумма кредита. Столько денег вы получите на руки или на счёт. Если банк включает в кредит страховку или платные услуги, прибавьте их к сумме: проценты будут начисляться и на них.
• Ставка, % годовых. Возьмите её из предложения банка. Обратите внимание на слово «от»: минимальная ставка в рекламе обычно достаётся не всем, реальную вам назовут после одобрения.
• Срок. Его можно указать в годах или месяцах. Чем длиннее срок, тем ниже платёж и тем больше переплата.
• Тип платежей. Аннуитетные (равные) или дифференцированные (уменьшающиеся). Большинство потребительских кредитов выдаётся с аннуитетом.

Ниже раскрывается полный график платежей: сколько из каждого платежа уходит на проценты, сколько на основной долг и какой остаток долга будет после каждого месяца.

Как считается аннуитетный платёж

Аннуитет — это одинаковый платёж каждый месяц на весь срок. Его считают по формуле:

Платёж = S × i / (1 − (1 + i)⁻ⁿ), где S — сумма кредита, i — месячная ставка (годовая ставка / 12 / 100), n — число месяцев.

Платёж одинаковый, но его состав меняется. В начале срока долг большой, и почти весь платёж уходит на проценты. С каждым месяцем доля процентов падает, а доля основного долга растёт.

Пример. Кредит 500 000 ₽ на 3 года под условные 20% годовых. Месячная ставка — 20 / 12 = 1,67%. Ежемесячный платёж составит около 18 582 ₽. В первом платеже 8 333 ₽ — проценты и только 10 248 ₽ идёт в погашение долга. За три года вы выплатите около 668 945 ₽, переплата — около 168 945 ₽.

Как считается дифференцированный платёж

При дифференцированной схеме основной долг делится на равные части, а проценты начисляются на остаток. Поэтому платёж каждый месяц уменьшается.

Платёж = S / n + Остаток × i: равная часть долга плюс проценты на текущий остаток.

Тот же кредит 500 000 ₽ на 3 года под 20%: первый платёж — около 22 222 ₽ (13 889 ₽ долга и 8 333 ₽ процентов), последний — около 14 120 ₽. Переплата составит около 154 167 ₽, то есть примерно на 15 000 ₽ меньше, чем при аннуитете.

Дифференцированный платёж выгоднее по деньгам, но банк оценивает вашу платёжеспособность по самому высокому, первому платежу. Поэтому с той же зарплатой по нему могут одобрить меньшую сумму.

Как срок влияет на переплату

Попробуйте в калькуляторе растянуть тот же кредит с 3 до 5 лет. Платёж снизится с 18 582 до 13 247 ₽, но переплата вырастет почти вдвое: с 168 945 до 294 817 ₽. Длинный срок удобен, только если без него платёж не помещается в бюджет. Если помещается, короткий срок обходится дешевле.

Ориентир для себя: все платежи по кредитам не должны съедать такую долю дохода, при которой потеря подработки или болезнь сразу приведут к просрочке. Банки тоже смотрят на долговую нагрузку и могут отказать, если платежи по всем кредитам слишком велики относительно дохода. Подробнее об этом — в статье почему банк отказывает в кредите.

Досрочное погашение: сколько можно сэкономить

По закону заёмщик вправе вернуть потребительский кредит досрочно, полностью или частично, без штрафов. Нужно лишь предупредить банк в срок, указанный в договоре. При частичном погашении обычно выбирают одно из двух: сократить срок или уменьшить платёж.

В калькуляторе есть поле «Досрочно каждый месяц»: это сумма сверх обязательного платежа, которая сокращает срок. Если к кредиту из примера добавлять по 5 000 ₽ в месяц, он закроется за 27 месяцев вместо 36, а переплата снизится со 168 945 до 122 067 ₽. Экономия около 47 000 ₽.

Сокращение срока почти всегда экономит больше процентов, чем уменьшение платежа. Уменьшать платёж имеет смысл, если нужно снизить нагрузку на бюджет, например перед декретом или сменой работы.

Почему банк посчитает немного иначе

• Дни в месяце. Банки начисляют проценты по фактическому числу дней, поэтому в феврале проценты меньше, а в 31-дневных месяцах больше. Калькулятор считает каждый месяц как 1/12 года.
• Округление. Платёж часто округляют до рублей или десятков рублей, а последний платёж корректирует остаток.
• Дополнительные платежи. Страховка, плата за пакет услуг и другие платежи не входят в формулу, но увеличивают реальную стоимость кредита.

Поэтому ориентируйтесь не только на ставку, но и на полную стоимость кредита. Её указывают в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Как читать эту цифру, разобрано в статье что такое ПСК и как её рассчитать. Если у вас уже есть кредит под высокую ставку, посчитайте выгоду в калькуляторе рефинансирования.

Оценивайте свои финансовые возможности и риски: просрочка ведёт к штрафам, пеням и ухудшению кредитной истории.