Калькулятор кредитной нагрузки (ПДН)
Перед новым кредитом банк считает, какую часть вашего дохода уже занимают платежи по долгам. Это показатель долговой нагрузки (ПДН). Введите доход и платежи, и калькулятор покажет вашу нагрузку сейчас и после нового кредита.
Расчёт предварительный и не является предложением банка или МФО: точный график и полную стоимость вам назовут в договоре.
Что такое показатель долговой нагрузки
Показатель долговой нагрузки (ПДН) показывает, какую часть дохода человек отдаёт на платежи по кредитам и займам. Банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать его перед выдачей кредита и учитывать при решении. Чем выше ПДН, тем больше риск, что заёмщик не справится с платежами.
ПДН = платежи по всем кредитам в месяц / среднемесячный доход × 100%
Пример. Доход — 100 000 ₽ в месяц, платежи по текущим кредитам — 30 000 ₽. ПДН сейчас — 30%. Если взять ещё кредит с платежом 25 000 ₽, нагрузка вырастет до 55%: больше половины дохода будет уходить на долги.
Как банки смотрят на нагрузку
Банк России ограничивает выдачу кредитов людям с высокой долговой нагрузкой. Для банков и МФО установлены лимиты на долю кредитов заёмщикам, у которых ПДН выше 50%, и особенно выше 80%. Величину лимитов регулятор пересматривает, но смысл остаётся прежним: чем выше ваша нагрузка, тем меньше у банка возможностей вам выдать кредит.
| ПДН | Что это значит |
|---|---|
| до 50% | На долги уходит меньше половины дохода. Чем ниже цифра, тем больше запас на случай болезни или потери дохода. |
| 50–80% | Больше половины дохода уходит на долги. Банки выдают таким заёмщикам кредиты в ограниченном объёме, шанс отказа растёт. |
| выше 80% | На жизнь остаётся меньше пятой части дохода. Ограничения регулятора самые жёсткие, а риск просрочки очень высокий. |
Калькулятор подсветит, если нагрузка с новым кредитом переходит за 50% или 80%.
Какие платежи и доходы учитываются
Платежи
- Все кредиты и займы, включая ипотеку, автокредит, рассрочки и микрозаймы.
- Кредитные карты: банк считает платёж от лимита, даже если вы картой не пользуетесь. Лишние карты с большим лимитом повышают ПДН.
- Кредиты, где вы созаёмщик, а иногда и поручительства.
- Платёж по кредиту, который вы хотите взять.
Банк берёт данные о платежах из вашей кредитной истории, поэтому важно, чтобы закрытые кредиты в ней отмечены как закрытые. О проверке истории читайте в статье как узнать и улучшить кредитную историю.
Доход
Банк учитывает подтверждённый доход: данные Социального фонда, справку о доходах, выписку по счёту, налоговую декларацию. Неофициальный доход на ПДН не влияет. Если подтвердить доход нечем, банк может использовать усреднённые данные о доходах в регионе, и они часто ниже реальных.
Как снизить нагрузку
- Закройте ненужные кредитные карты. Даже неиспользуемый лимит учитывается в платежах.
- Погасите мелкие кредиты и займы. Небольшой долг с высоким платежом сильно влияет на ПДН.
- Рефинансируйте. Объединение нескольких дорогих кредитов в один с меньшим платежом снижает нагрузку. Насколько это выгодно, покажет калькулятор рефинансирования.
- Подтвердите все официальные доходы: подработку, доход от сдачи жилья, пенсию.
- Уменьшите новый кредит или увеличьте срок, если платёж не помещается. Но помните, что длинный срок увеличивает переплату.
Ориентир для себя, а не для банка
ПДН нужен не только банку. Если после всех обязательных платежей и расходов на жизнь у вас не остаётся запаса, любое непредвиденное событие приведёт к просрочке. Прежде чем брать кредит, посчитайте нагрузку, сложите обязательные расходы и убедитесь, что остаётся подушка. Как это сделать, разобрано в статьях как вести семейный бюджет и как погасить долги.
Оценивайте свои финансовые возможности и риски.
Частые вопросы
Что такое ПДН?
Показатель долговой нагрузки — это отношение ежемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу, в процентах. Банки и МФО обязаны рассчитывать его перед выдачей кредита.
Какая нагрузка считается высокой?
Банк России считает рискованными кредиты заёмщикам, у которых платежи превышают половину дохода, и ограничивает долю таких кредитов у банков. Ещё жёстче ограничения при нагрузке выше 80%. Для собственного спокойствия лучше держать нагрузку заметно ниже 50%, чтобы оставался запас на непредвиденные расходы.
Учитываются ли кредитные карты?
Да. По кредитной карте банк учитывает платёж, рассчитанный от лимита, даже если вы картой не пользуетесь. Поэтому лишние кредитные карты с большим лимитом повышают ПДН. Если карта не нужна, её стоит закрыть.
Как снизить долговую нагрузку?
Погасить досрочно мелкие кредиты, закрыть ненужные кредитные карты, рефинансировать дорогие кредиты в один с меньшим платежом или подтвердить дополнительный официальный доход. После закрытия кредита проверьте, что информация обновилась в кредитной истории.