Кредитные каникулы: кто имеет право и как оформить
Потеря работы, болезнь, резкое падение дохода — и платить кредит становится нечем. Самый плохой сценарий в такой ситуации — просто перестать платить: начнутся неустойка, звонки, запись о просрочке в кредитной истории, а затем суд. Гораздо лучше заранее воспользоваться законными инструментами отсрочки, и один из главных — кредитные каникулы.
Разберём, какие бывают кредитные каникулы, кто имеет на них право, как подать заявление, что происходит с процентами и кредитной историей и что делать, если каникулы не положены. Конкретные лимиты сумм и условия устанавливаются законом и правительством и периодически меняются, поэтому за актуальными цифрами обращайтесь на сайт Банка России.
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это период, в течение которого вы можете не платить по кредиту или платить меньше, без штрафов и без отметки о просрочке в кредитной истории. Долг при этом не исчезает: платежи переносятся, а срок кредита увеличивается.
Быстроденьги
реестр ЦБ РФ № 2503373010188
- Сумма
- от 3 000 до 100 000 ₽
- Срок
- до 180 дн.
- Возраст
- от 18 лет
erid: 2W5zFGAk8BT. Оценивайте свои финансовые возможности и риски.
Все займы| Вид | Для каких кредитов | Основа |
|---|---|---|
| Каникулы по закону о потребительском кредите | Потребительские кредиты и займы, кредитные карты, автокредиты | Закон, банк не вправе отказать при соблюдении условий |
| Ипотечные каникулы | Ипотека на единственное жильё | Закон, особые условия |
| Каникулы для участников СВО и их семей | Любые кредиты и займы | Отдельный закон |
| Собственные программы банков | По решению банка | Добровольная реструктуризация, банк может отказать |
Кто имеет право на каникулы по закону
Каникулы по закону о потребительском кредите положены, если одновременно выполняются условия:
- Тяжёлая жизненная ситуация. Закон относит к ней, например, снижение дохода более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, регистрацию в качестве безработного, установление инвалидности I или II группы, длительную временную нетрудоспособность.
- Сумма кредита не превышает лимит, установленный правительством. Лимиты отличаются для кредитов наличными, кредитных карт и автокредитов.
- По этому кредиту ещё не было таких каникул. Повторно по тому же договору воспользоваться правом, как правило, нельзя.
Срок каникул — до шести месяцев, конкретную дату начала и длительность выбираете вы.
Ипотечные каникулы
Для ипотеки действуют отдельные правила. Главные условия: жильё является единственным, сумма кредита не превышает установленного лимита, а заёмщик оказался в тяжёлой жизненной ситуации (перечень похож на условия по потребительским кредитам и включает, например, рост числа иждивенцев при снижении дохода). Ипотечные каникулы можно оформить один раз за весь срок кредита, на срок до шести месяцев, при этом можно приостановить платежи полностью или уменьшить их.
Если условия ипотечных каникул не подходят, у многих банков есть собственные программы реструктуризации ипотеки: обратитесь в свой банк.
Как оформить каникулы: пошагово
- Проверьте условия: подходит ли ваша ситуация и сумма кредита под лимит. Актуальные лимиты — на сайте Банка России.
- Подайте требование в банк или МФО: через приложение, интернет-банк, по телефону или в отделении. Укажите причину, желаемую дату начала и срок каникул, а также выберите: приостановить платежи полностью или уменьшить их.
- Приложите документы, подтверждающие тяжёлую жизненную ситуацию: справку о доходах, справку о регистрации безработным, больничный, справку об инвалидности. Часть документов можно донести позже, в срок, установленный законом.
- Дождитесь ответа. Кредитор обязан рассмотреть требование в установленный законом срок и сообщить о решении.
- Получите новый график платежей, который начнёт действовать после окончания каникул.
Сохраняйте копии всех заявлений и ответов. Если кредитор отказал без законных оснований или не ответил, жалуйтесь в интернет-приёмную Банка России.
Что происходит с процентами и долгом
Каникулы — не прощение долга. Платежи, которые вы не внесли во время каникул, переносятся на конец срока кредита, и срок увеличивается. Проценты за период каникул, как правило, тоже придётся заплатить: порядок их начисления и уплаты зависит от вида каникул и прописывается в уведомлении банка и новом графике.
Условный пример: кредит с платежом 12 000 рублей в месяц. Вы оформили каникулы на 4 месяца и не платите. Сэкономлено сейчас 48 000 рублей платежей, но эти деньги вместе с процентами вы заплатите позже: срок кредита увеличится, и итоговая переплата будет больше, чем без каникул. Поэтому оформлять каникулы стоит только при реальной необходимости.
Как каникулы влияют на кредитную историю
Информация о каникулах передаётся в бюро кредитных историй, но это не запись о просрочке. Каникулы, оформленные по закону, сами по себе не считаются нарушением обязательств. Однако банки при будущих заявках видят, что у вас были трудности, и могут учитывать это в своей оценке. В любом случае это гораздо лучше, чем просрочка, которая заметно снижает персональный кредитный рейтинг.
Если каникулы не положены
- Реструктуризация в своём банке. Банк может уменьшить платёж за счёт увеличения срока, дать отсрочку по основному долгу или изменить график. Это решение банка, но он часто идёт навстречу, если клиент обращается сам и до просрочки.
- Рефинансирование. Новый кредит под более низкую ставку или на более длительный срок закрывает старый. Подходит, если доход позволяет платить, но текущий платёж слишком велик.
- Досрочное погашение части долга с уменьшением платежа, если есть сбережения.
- Банкротство — крайний вариант, когда платить нечем совсем. Есть судебная и бесплатная внесудебная процедура через МФЦ, у каждой свои условия и последствия.
Подробные стратегии выхода из долгов мы разбирали в отдельной статье о погашении долгов.
Типичные ошибки
- Перестать платить, не подав заявление. Пока каникулы не оформлены, пропуск платежа — просрочка со всеми последствиями.
- Брать новый кредит, чтобы платить старый. Долговая нагрузка растёт, проблема откладывается.
- Оформлять каникулы «на всякий случай». Переплата вырастет, а возможность может пригодиться позже.
- Не сохранять документы. Без подтверждения тяжёлой ситуации кредитор может отменить каникулы.
Итог
Кредитные каникулы позволяют законно приостановить или уменьшить платежи до шести месяцев, если вы попали в тяжёлую жизненную ситуацию и сумма кредита не превышает лимит. Подайте требование кредитору с документами и получите новый график; долг и проценты никуда не исчезнут, но вы избежите просрочки и испорченной кредитной истории. Если каникулы не положены, обращайтесь за реструктуризацией или рассматривайте рефинансирование. Материал справочный: условия и лимиты меняются, оценивайте свои финансовые возможности и риски и проверяйте актуальную информацию на сайте Банка России и у своего кредитора.
Частые вопросы
Кто имеет право на кредитные каникулы?
Заёмщик в тяжёлой жизненной ситуации (например, при снижении дохода более чем на 30%, регистрации безработным, инвалидности I или II группы), если сумма кредита не превышает лимит, установленный правительством.
На какой срок дают кредитные каникулы?
До шести месяцев. Дату начала и длительность в этих пределах выбирает заёмщик.
Нужно ли платить проценты во время кредитных каникул?
Каникулы — это отсрочка, а не прощение долга. Платежи переносятся, срок кредита увеличивается, а проценты за период каникул, как правило, приходится заплатить позже.
Портят ли кредитные каникулы кредитную историю?
Каникулы по закону не считаются просрочкой. Сведения о них передаются в бюро, но это гораздо лучше, чем пропущенные платежи.
Что делать, если в каникулах отказали?
Проверьте основания отказа и при нарушении пожалуйтесь в Банк России. Также можно попросить у банка реструктуризацию или рассмотреть рефинансирование.