Досрочное погашение кредита: что выгоднее — уменьшить срок или платёж
Появились свободные деньги — премия, налоговый вычет, продажа машины — и хочется быстрее избавиться от кредита. Досрочное погашение почти всегда выгодно: проценты начисляются на остаток долга, и чем быстрее он уменьшается, тем меньше вы переплачиваете. Но при частичном погашении банк задаёт вопрос, от ответа на который зависит размер экономии: уменьшить срок или ежемесячный платёж?
Разберём, какие права даёт закон, как оформить досрочное погашение, как посчитать экономию в обоих вариантах, что делать со страховкой и когда досрочно гасить кредит не стоит.
Что говорит закон о досрочном погашении
Закон о потребительском кредите разрешает вернуть кредит досрочно полностью или частично. Банк не может запретить это или взять за досрочное погашение штраф или комиссию.
Быстроденьги
реестр ЦБ РФ № 2503373010188
- Сумма
- от 3 000 до 100 000 ₽
- Срок
- до 180 дн.
- Возраст
- от 18 лет
erid: 2W5zFGAk8BT. Оценивайте свои финансовые возможности и риски.
Все займы- Уведомление. О намерении погасить кредит досрочно нужно сообщить банку. Срок уведомления указан в договоре, по закону он не может быть больше 30 календарных дней. На практике многие банки принимают заявку в приложении в день платежа или даже в любой день.
- Проценты только за фактический срок. Вы платите проценты только за время, пока пользовались деньгами.
- Период «остывания». В течение 14 календарных дней после получения нецелевого кредита можно вернуть всю сумму без предварительного уведомления, заплатив проценты за фактические дни.
Для ипотеки действуют похожие правила, детали прописаны в договоре. Если банк навязывает комиссию или отказывается принять досрочный платёж, это повод для жалобы в Банк России.
Срок или платёж: в чём разница
При частичном досрочном погашении деньги идут в уменьшение основного долга. Дальше банк пересчитывает график одним из двух способов.
| Уменьшение срока | Уменьшение платежа | |
|---|---|---|
| Ежемесячный платёж | Остаётся прежним | Уменьшается |
| Срок кредита | Сокращается | Остаётся прежним |
| Экономия на процентах | Больше | Меньше |
| Нагрузка на бюджет | Та же, что и раньше | Снижается сразу |
| Кому подходит | Тем, кто спокойно платит текущий платёж и хочет сэкономить | Тем, кому платёж тяжёл или кто ждёт снижения дохода |
Почему при сокращении срока экономия больше: вы продолжаете платить прежнюю сумму, и большая её часть идёт в погашение основного долга, поэтому долг тает быстрее и проценты начисляются на меньшую сумму в течение меньшего времени.
Считаем экономию на примере
Условный пример с округлением. Кредит 500 000 рублей на 5 лет (60 месяцев) под 15% годовых, аннуитетный платёж. Ежемесячный платёж около 11 895 рублей, переплата за весь срок около 213 700 рублей.
Через год остаток долга около 427 400 рублей. Если дальше платить по графику, за оставшиеся 48 месяцев вы заплатите ещё около 143 550 рублей процентов. Теперь представим, что через год вы вносите досрочно 100 000 рублей. Остаток долга становится около 327 400 рублей.
| Вариант | Платёж | Оставшийся срок | Проценты до конца | Экономия |
|---|---|---|---|---|
| Без досрочного погашения | ≈ 11 895 ₽ | 48 мес. | ≈ 143 550 ₽ | — |
| Уменьшение платежа | ≈ 9 112 ₽ | 48 мес. | ≈ 109 970 ₽ | ≈ 33 600 ₽ |
| Уменьшение срока | ≈ 11 895 ₽ | ≈ 34 мес. | ≈ 76 370 ₽ | ≈ 67 200 ₽ |
Как видно, при сокращении срока экономия примерно вдвое больше, а кредит закрывается на 14 месяцев раньше. При уменьшении платежа экономия меньше, зато бюджет сразу получает около 2 800 рублей в месяц свободы. Точный расчёт под ваш договор сделает банк: перед подачей заявки посмотрите новый график в приложении, а для прикидки воспользуйтесь кредитным калькулятором в нашем разделе «Калькуляторы».
Как выбрать вариант под свою ситуацию
- Платёж комфортный, доход стабильный — сокращайте срок, это максимальная экономия.
- Платёж «душит» бюджет — уменьшайте платёж: переплата будет чуть больше, но снизится риск просрочки, которая обойдётся гораздо дороже.
- Подушки безопасности нет — сначала создайте резерв хотя бы на несколько месяцев расходов, потом гасите кредит. Иначе при первой неприятности придётся снова занимать.
- Компромисс — можно уменьшить платёж, а освободившуюся сумму продолжать вносить досрочно. Это сохраняет гибкость: в трудный месяц вы платите только обязательный минимум.
Если кредитов несколько, в первую очередь гасите досрочно самый дорогой (с наибольшей ставкой, по ПСК) — это даёт наибольшую экономию на каждом рубле.
Как оформить досрочное погашение: пошагово
- Проверьте договор: срок уведомления, способы подачи заявления, в какие даты можно гасить досрочно.
- Подайте заявление в приложении, интернет-банке или отделении. Укажите сумму, дату и способ пересчёта: уменьшение срока или платежа.
- Положите деньги на счёт, с которого списываются платежи, к нужной дате. Учтите, что из суммы сначала списывается очередной платёж по графику, а затем остаток идёт в досрочное погашение.
- Получите новый график и проверьте, что сумма списана, а долг уменьшился.
- При полном погашении возьмите справку об отсутствии задолженности и убедитесь, что счёт кредита закрыт. Через некоторое время проверьте, что кредит отмечен закрытым в кредитной истории.
Что со страховкой при досрочном погашении
Если при оформлении кредита вы подключили страховку (жизни, от потери работы), при полном досрочном погашении часть стоимости страховки можно вернуть. Закон предусматривает возврат пропорционально неиспользованному сроку для договоров страхования, заключённых в обеспечение кредита. Подайте заявление в страховую компанию или банк, через который оформлялся полис.
Возврат возможен не по любому полису: условия зависят от того, был ли договор страхования связан с кредитом. Прочитайте договор и правила страхования, при отказе требуйте письменный ответ. Отдельно помните о «периоде охлаждения»: в течение 14 дней после покупки добровольной страховки от неё можно отказаться с возвратом денег.
Когда досрочно гасить кредит невыгодно
- Деньги последние. Без резерва любая непредвиденная трата заставит снова брать кредит, возможно, дороже.
- Ставка ниже доходности надёжных сбережений. Если кредит дешёвый (например, льготная ипотека), а вклад приносит больше, выгоднее держать деньги на вкладе. Сравнивайте ставку по кредиту с доходностью после налога.
- Конец срока аннуитетного кредита. В последние месяцы платёж почти целиком идёт в основной долг, процентов осталось мало, экономия от досрочного погашения невелика.
- Есть более дорогие долги. Сначала закройте кредитку с просроченной льготой или займ МФО, потом дешёвый кредит.
- Вы планируете налоговый вычет по ипотечным процентам. Быстрое погашение уменьшает сумму процентов, с которых можно получить вычет, но экономия на самих процентах почти всегда больше, чем вычет.
Если кредит дорогой и досрочно погасить его не получается, рассмотрите рефинансирование: новый кредит под более низкую ставку закрывает старый. Ниже — кредиты банков из реестра Банка России. Если блока нет, значит, подходящих предложений сейчас нет в нашей витрине. Условия проверяйте на сайте банка.
Реклама. Оценивайте свои финансовые возможности и риски.
Русский Стандарт Банк — Кредит наличными
Русский Стандарт Банк · реестр ЦБ РФ № 2289
- Сумма
- до 3 000 000 ₽
- Срок
- до 1800 дн.
- ПСК
- от 24.895% до 24.9% годовых
Совкомбанк — Кредит наличными"Прогресс"
Совкомбанк · реестр ЦБ РФ № 963
- Сумма
- до 5 000 000 ₽
- Срок
- от 365 до 1825 дн.
- ПСК
- от 14.883% до 14.901% годовых
Итог
Досрочное погашение — законное право заёмщика, банк не вправе брать за него комиссию. Уменьшение срока даёт максимальную экономию на процентах, уменьшение платежа снижает нагрузку на бюджет. Выбирайте по ситуации: если платёж комфортен и резерв есть, сокращайте срок; если тяжело — уменьшайте платёж. Гасите в первую очередь самые дорогие долги, не забывайте о возврате части страховки при полном погашении и не отдавайте на досрочку последние деньги. Материал справочный: условия договоров различаются, оценивайте свои финансовые возможности и риски и уточняйте детали в своём банке.
Частые вопросы
Что выгоднее: уменьшить срок или платёж?
Уменьшение срока даёт большую экономию на процентах, потому что долг гасится быстрее. Уменьшение платежа экономит меньше, но сразу снижает нагрузку на бюджет.
Может ли банк взять комиссию за досрочное погашение?
Нет. Закон о потребительском кредите разрешает досрочное погашение полностью или частично без штрафов и комиссий. Нужно лишь уведомить банк в срок, указанный в договоре, но не больше 30 календарных дней.
Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении?
При полном досрочном погашении часть стоимости страховки, оформленной в обеспечение кредита, можно вернуть пропорционально неиспользованному сроку. Заявление подаётся в страховую компанию или банк.
Как оформить досрочное погашение?
Подайте заявление в приложении, интернет-банке или отделении, укажите сумму, дату и способ пересчёта, положите деньги на счёт к нужной дате и проверьте новый график.
Когда досрочно гасить кредит невыгодно?
Если это последние деньги и нет резерва, если ставка по кредиту ниже доходности надёжных сбережений, если кредит почти погашен или есть более дорогие долги.
Какой кредит гасить досрочно первым?
Самый дорогой, с наибольшей полной стоимостью: каждый рубль досрочного платежа по нему экономит больше всего.